В список электронных платежных систем можно включить как онлайн-сервисы, вроде Webmoney, Яндекс.Деньги и QIWI, так и международные системы денежных переводов – Western Union, Moneygram и десятки других.
Основным камнем преткновения для многих клиентов становятся очень сложные внутренние правила сервисов. Даже на сегодняшний день это остается весомой причиной для отказа от их использования.
Но так ли страшен «черт», как его малюют? Давайте разбираться.
- Платежная система PayPal
- Платежная система Webmoney
- Платежная система ENOT
- Платежная система Western Union
- Платежная система Skrill
- Платежная система UnionPay
- Платежная система Alipay
- Платежная система Google Wallet
- Платежная система Payoneer
- Платежная система QIWI
- Платежная система Яндекс.Деньги
Платежная система PayPal
Электронная платежная система PayPal появилась еще в 1998 году и спустя всего 4 года стала подразделением всемирно известного интернет-аукциона eBay. Согласно статистическим данным, по состоянию на 2021 год клиентская база составила свыше 392 млн пользователей в 202 странах. Однако, полный спектр услуг доступен далеко не в каждой из них.
Сервис предлагает потребителям удобный способ безналичного расчета в 25 национальных валютах и нескольких основных криптовалютах.
Но вот размерами комиссии он огорчает практически всех своих пользователей – от 3,9% до 5,4% + $0,30, в зависимости от страны. Жителям РФ, например, придется отдать за перевод 3,9% от суммы + 10 рублей внутри системы, зато c 2011 года россияне могут осуществлять вывод на банковский счет без каких-либо комиссий. Снижение размеров комиссий до 2,4% в основном актуально лишь для корпоративных клиентов, чей оборот составляет от $100 000 в месяц.
Достоинства и недостатки PayPal
Плюсы:
- Гарантированная возможность вернуть деньги, если заказанный вами товар сильно отличался от того, что вы получили в итоге. Для открытия «диспута» предоставляется 1,5 месяца с момента приобретения;
- За рубежом данная система является самой ходовой, невзирая на массу существующих аналогов.
Минусы:
- Высокие комиссии;
- Малая популярность в странах бывшего СНГ;
- Возможность расчета внутри РФ исключительно в рублях;
- Сложность вывода средств.
Интерес к блокчейну
В декабре 2018 года PayPal заявили о внедрении системы поощрений для сотрудников на базе блокчейна. С ее помощью они смогут получать токены, действующие исключительно внутри системы и тратить их на пробежки с финансовым директором, игру в покер с вице-президентом компании и прочие «жизненные опыты», коих в общей слаженности около 100.
В октябре 2020 года PayPal открыла возможность оплаты криптовалютами в США, а в августе 2021 – в Великобритании.
Платежная система Webmoney
Webmoney – это, без преувеличения, самая популярная электронная платежная система в странах бывшего СНГ. В январе 2019 года количество зарегистрированных пользователей пробило отметку в 38 млн, а рекорд в 160 млн транзакций на сумму $17 млрд был зафиксирован пятью годами ранее.
Пользователю предлагают выбрать один из кошельков в наиболее удобной валюте для осуществления безналичных расчетов – это могут быть доллары, рубли, белорусские рубли и даже золото. Всего типов валют 14, но двое из них – WMC и WMD задействуются исключительно с целью кредитования. Перевод денег возможен исключительно между кошельками одного вида.
При переводе средств на другие кошельки и при их выводе система просит комиссию в 0,8%. На максимальный размер сбора влияет, какая валюта была выбрана, а за осуществление «кредитных сделок» списывают 0,1% от суммы, но не меньше 0,01 WMZ.
Плюсы и минусы Webmoney
Плюсы:
- Низкие комиссии (особенно на фоне конкурентов);
- Широкая популярность в странах СНГ;
- Принцип «градации» пользователей посредством «аттестата». Всего существует 12 типов аттестатов, 5 из которых являются наиболее распространенными. Остальные выдают в зависимости от рода деятельности клиента при личной встрече в московском офисе Webmoney;
- Можно загрузить одну из версий программы WM Keeper;
- Есть удобное приложение для мобильных устройств.
Минусы:
- Сложности с возвращением платежей. Для споров между пользователями был создан арбитраж, однако главным его недостатком, по словам потребителей, стало то, что большинство участников, предлагающих выдачу займов другим, в итоге не могут добиться выплат, а техподдержка, в свою очередь, не оказывает должную помощь при возникновении такого рода проблем;
- Сложная процедура привязки карт к кошелькам;
- Блокировка на территории Украины. Доступ к нему теперь можно получить лишь с помощью VPN-сервисов.
Интерес к блокчейну
В 2016 году команда Webmoney объявила о том, что теперь все участники системы смогут приобрести товары и услуги в авторизованных системой Webmoney Transfer магазинах за биткоины. Осуществляется это посредством WMX-кошелька, в котором 1 WMX = 0,001 BTC и 1 BTC = 1000 WMX соответственно.
Платежная система ENOT
ENOT — это новый агрегатор платежных систем, который работает на рынке уже на протяжении двух лет и завоевал доверие пользователей. Сервис предоставляет доступ к более чем семи видам онлайн-платежей. Пользователи могут отправлять и принимать средства.
Способы приема:
- Банковские карты всего мира (МИР, Visa, MasterCard);
- Perfect Money;
- ЮMoney;
- QIWI;
- Система Быстрых Платежей (СБП);
- Apple Pay;
- Samsung Pay;
- Банковские переводы.
Способы вывода средств:
- Банковские карты (МИР, Visa, MasterCard);
- Баланс мобильного телефона;
- Payeer;
- Perfect Money;
- ЮMoney;
- QIWI;
- Bitcoin;
- USDT.
ENOT доступен не только юридическим и физическим лицам, но также и самозанятым.
Достоинства и недостатки ENOT
Плюсы ENOT:
- Быстрый вывод на карту или кошелек;
- Массовые выплаты через API;
- Решение по 54-ФЗ для настройки работы с онлайн-кассой;
Что касается недостатков, то здесь можно назвать разве что относительно высокие комиссии на прием платежей, которые для некоторых способов могут достигать до 10%. Комиссии на вывод составляют от 2% до 5% в зависимости от способа перевода.
Интерес к блокчейну
Как и все современные электронные платежные системы, ENOT развивается и интегрируется в сферу криптовалют. На момент публикации (апрель 2022 года) сервис предоставляет доступ к переводам в шести криптовалютах — Bitcoin (BTC), Ethereum (ETH), Bitcoin Cash (BCH), Dash (DASH), Litecoin (LTC), Zcash (ZEC). Кроме того, доступен вывод средств в Bitcoin (BTC) и Tether (USDT).
Платежная система Western Union
Система международных переводов Western Union была основана задолго до появления электронных кошельков – в 1851 году, и с тех пор уверенно занимает лидерские позиции на рынке услуг денежного посредничества. Забавно, что изначально компания предлагала только услуги телеграфной связи.
По состоянию на 2012 год компания отчиталась о 510 000 открытых пунктов обслуживания в 200 странах и 663 млн транзакций по всему миру. В большинстве случаев комиссии зависят от страны отправителя средств, но составляют не больше 3%. Также стоит учесть фиксированную сумму, которая определяется объемом отправленных вами средств. К примеру, при отправке суммы в 8 000 руб. фиксированный сбор составляет 100 руб., а при переводе на сумму свыше 10 000 руб. с вас возьмут 1%.
Достоинства и недостатки Western Union
Плюсы:
- Возможность отправки средств тем, кто уехал «на заработки» в другие страны;
- Относительно низкие комиссии при отправке наличных. Но здесь важно учитывать то, что на суммы от $3 до $100 комиссия съест $10. С другой стороны, вряд ли кто-то будет совершать перевод $5 при комиссии в $10.
Минусы:
- Высокая комиссия в сравнении с современными электронными платежными системами;
- Низкая скорость «доставки» денег (по сравнению с электронными системами);
- Бумажная волокита станет одним из главных «врагов» для тех, кто хочет просто отправить наличные. Средства могут заморозить, потребовав дополнительные данные.
Интерес к блокчейну
В феврале 2018 года сервис подтвердил тестирование блокчейна Ripple в своей платежной системе, хотя подобные «испытания» уже проводились тремя годами ранее и не привели к каким-либо изменениям. Также следует упомянуть партнерство WU и Coinbase с целью интеграции блокчейн-технологии в сферу денежных переводов.
Платежная система Skrill
Эта относительно молодая система платежей, известная также как Moneybookers, появилась в 2001 году в Великобритании под патронатом компании Paysafe Group. На текущий момент ее пользовательская база составляет более 32 млн клиентов, а все, что им требуется для осуществления платежей или получения денег – это электронная почта. Основную валюту для операций можно выбрать при регистрации.
Ваши средства попадают на счет компании в Лондоне, но о них узнают только британские регуляторы, поэтому данная система приглянулась тем, кто играет в покер и оперирует крупными суммами в обход компетентных органов. Взамен потребители получают отличную надежность и низкие комиссии, которые привлекают большинство граждан постсоветского пространства, работающих с иностранными заказчиками. Особенно на фоне «жадного» PayPal.
Достоинства и недостатки Skrill
Плюсы:
- Skrill списывает небольшие комиссии за операции, что особенно важно для тех, кто уехал за рубеж и намерен отправлять деньги своим близким;
- Очень популярен не только среди штатных, но и удаленных сотрудников – например, фотографов и иллюстраторов, продающих свои творения на различных фотостоках.
Среди минусов можно назвал ограничение максимально доступной для перевода суммы, установленное по умолчанию. Но действует оно лишь до тех пор, пока пользователь не пройдет проверку личности. Таким образом система предотвращает отмывание средств и мошенничество. После проверки лимит постепенно повышается вплоть до 50 000 евро/90 дней и в дальнейшем он может быть изменен по просьбе клиента.
Интерес к блокчейну
25 июля 2018 года компания сообщила о внедрении продукта в 30 странах мира, позволяющего торговать криптовалютами. Нововведение представляет собой кошелек для BTC, ETH, LTC и BCH. Приобрести одну из них, либо же продать, можно с помощью одной из 40 фиатных валют.
Платежная система UnionPay
UnionPay – это одна из самых известных китайских электронных платежных систем, которая появилась в 2002 году, а сейчас действует в 157 странах мира. В 2012 году компания стала безоговорочным лидером по количеству выпущенных пластиковых карт с суммарной эмиссией в более чем 3,4 млрд штук. В 2013 UnionPay официально появилась в РФ и была включена в реестр операторов платежных систем.
При выводе электронных валют на карту UnionPay комиссия составляет не более 1%, а ее размер зависит напрямую от аттестата владельца карточки. Стоит учитывать, что минимальный сбор составляет не менее $3, но и не более $5. При безналичных переводах с вас удерживают $0,5, а при съеме средств с карты в одном из банкоматов клиент вынужден оплатить 1,75%.
Достоинства и недостатки UnionPay
Плюсы:
- Возможность оплачивать свои покупки в сети, пользоваться удобной платформой «шопинг за границей»;
- Можно получать наличные более чем в 1 млн банкоматов во всем мире.
- Минусы:
- На сегодняшний день получить карту UnionPay можно в ограниченном количестве банков;
- Комиссия при переводах в рублевом эквиваленте и стоимость обслуживания карты зависит напрямую от выбранного клиентом банка.
Интерес к блокчейну
В августе 2017-го стало известно о том, что UnionPay всерьез заинтересована в объединении всех банкоматов в одну систему на базе блокчейн-технологии. Они, в свою очередь, будут выполнять роль узлов внутри сети, обеспечивая быструю передачу данных с должным уровнем безопасности.
Электронные расчеты стали бытовым явлением для сотен миллионов людей. Сегодня каждый пятый интернет-пользователь располагает хотя бы одним электронным кошельком, а финансовые показатели компаний, создающих платежные системы, увеличиваются с каждым годом.
Однако с запретом криптовалют в Китае UnionPay свернула свои изучения криптотехнологий.
А если вы не знаете, чем отличаются цифровые деньги от криптовалют, рекомендуем посмотреть подобное видео, которое поможет вам понять разницу:
Платежная система Alipay
Площадка Alipay, созданная одной из крупнейших китайских корпораций Alibaba Group, была основана в 2004 году. С тех пор ее используют больше 460 000 компаний, а практически каждый гражданин КНР является пользователем Alipay. Система плотно интегрирована в портативные устройства и поддерживает десятки плагинов для упрощения процесса оплаты покупок в сети.
Сейчас Alipay работает с 18 разными валютами и старается выйти за пределы Поднебесной, привлекая миллионы пользователей отсутствием транзакционных сборов. Продавцы внутри системы получают право взимать 0,55%, но на крупные выплаты присутствует скромная комиссия для клиентов в размере 0,1%.
Достоинства и недостатки Alipay
Плюсы:
- Низкие комиссии;
- Глубокая интеграция в тысячи онлайн-магазинов;
- Отличный механизм защиты средств от мошенников и недобросовестных продавцов. В случае несанкционированных действий с платежными картами клиента, он имеет полное право получить полное возмещение денежных средств. В случае несогласованных владельцем счета транзакций у него есть 90 дней для обращения в специальный отдел, занимающийся спорными финансовыми ситуациями.
Минусы:
- Ориентация и адаптация именно для китайских пользователей;
- Для верификации нужно предоставить скан паспорта, хотя подобная практика встречается практически во всех электронных платежных системах.
Интерес к блокчейну
Подразделение Alibaba Group – Ant Financial (новое название компании Alipay после ребрендинга в 2014-м) собрало более $14 млрд в ходе закрытого раунда финансирования с целью развития блокчейн-решений, а также разработало систему, позволяющую отслеживать поставки риса для предотвращения распространения подделок.
В июне 2018-го Alipay сообщила об успешном тестировании системы платежей на базе блокчейна, транзакция внутри которой заняла около 3 секунд.
Платежная система Google Wallet
Платежная система от Google, представленная в 2011 году, стала сюрпризом для многих пользователей, но некоторое время спустя они уже не представляли более удобный способ оплаты покупок в магазинах, чем Google Pay. Потягаться с ним в популярности может разве что сервис Apple Pay.
Google Pay работает в США, Японии, Австралии, странах Евросоюза, а также в большинстве государств бывшего СНГ. Главным звеном цепи здесь является портативное устройство пользователя – будь то смартфон или планшет, а основное требование для использования сервиса – наличие в нем NFC-модуля для осуществления бесконтактных платежей.
Сервис полностью синхронизирован с вашим Google-аккаунтом и позволяет осуществлять покупки в реальных и онлайн-магазинах, оплачивать различные подписки, а также выполнять мгновенные переводы денежных средств. Комиссии здесь отсутствуют, а для перевода определенной суммы вам необходимо знать лишь адрес электронной почты или номер телефона получателя. При этом, он даже может не иметь аккаунта в Google Wallet.
Достоинства и недостатки Google Wallet
Плюсы:
- Успешность концепции оплаты в любое время в любом месте с помощью мобильных устройств;
- Простота использования;
- Отсутствие каких-либо комиссий;
- Возможность отслеживать все платежи со своего аккаунта.
Минусы Google Wallet
Единственным минусом, является то, что возможность отправки денег доступна только жителям США и в скором времени появится на территории Великобритании. Когда стоит ожидать аналогичный функционал в наших «краях» – неизвестно.
Интерес к блокчейну
К сожалению, криптовалюты пока не добрались до Google Pay, однако, учитывая интерес корпорации и ее непосредственный вклад в развитие современных технологий, можно предположить, что рано или поздно это точно произойдет.
Платежная система Payoneer
С Payoneer знаком практически каждый удаленный сотрудник, работающий с иностранными заказчиками. Компания появилась в 2005 году и быстро попала в 100 наиболее быстро развивающихся сервисов по предоставлению финансовых услуг, а зона влияния охватывает в настоящий момент более 200 стран по всему миру.
Внутри системы действует реферальная программа. То есть, регистрируясь по чьей-то ссылке вы получаете бонус в $25 после того, как баланс карты превысит отметку в $1 000. Наибольшую популярность система получила среди наших фрилансеров, которым не приглянулись тарифы PayPal, и они решили отыскать предложение получше.
Для полноценного использования этой электронной системы вам понадобится карта, выпустить которую можно бесплатно, но вот ее годовое обслуживание обойдется клиенту в $29,95. Перевыпуск также стоит денег, а комиссии в банкоматах составляют $3,15 за одну операцию, поэтому разумнее снимать сразу крупные суммы. К тому же, стоит учесть 2% сбор при конвертации валюты из долларов США в вашу национальную валюту при съеме в банкоматах и переводе на счета местных банков.
Достоинства и недостатки Payoneer
Плюсы:
- Комиссии системы выглядят привлекательнее предложения от PayPal, потому каждый, кто работает на зарубежных фриланс-площадках или фотостоках рано или поздно приходит к Payoneer;
- При оплате в интернет-магазинах и переводах между аккаунтами с пользователей не взимают дополнительные средства.
Среди минусов можно сказать, что какими бы привлекательными не казались комиссии внутри системы Payoneer в сравнении с главным конкурентом в лице PayPal, для наших сограждан они по-прежнему остаются не самыми приятными. В системе присутствуют весьма странные комиссии – к примеру, $1 за отказ в выдаче средств в одном из банкоматов или $1 за запрос баланса в нем.
Интерес к блокчейну
Недавно директор компании Скотт Галит решил обозначить свою позицию относительно биткоина. Он заявил, что не верит в то, что правительство станет поддерживать валюту, которую не может обложить налогом и тем более как-либо контролировать.
Платежная система QIWI
QIWI, основанный в 2007 году, стал ведущим российским платежным сервисом нового поколения на территории РФ и стран бывшего СНГ. Но это не значит, что им не могут пользоваться и зарубежные пользователи. Сеть обслуживает свыше 150 000 терминалов и 20 млн кошельков.
Комиссия зависит напрямую от направления перевода и может составлять от 0 до 4% от суммы. Сбор за вывод средств составляет от 1,6%, но не менее 100 рублей. Такие условия актуальны для большинства российских банков.
Достоинства и недостатки QIWI
Плюсы:
- Система не требует от пользователя паспортных данных и излишнего количества информации – достаточно иметь только номер мобильного телефона;
- Возможность использования реальных и виртуальных пластиковых карт внутри системы, а также прикрепить уже существующую карточку.
Среди минусов присутствует огромная комиссия за пополнение счета мобильного – вплоть до 9,9%. Также отметим весьма высокий сбор за вывод средств на банковскую карту, в отличие от того же Webmoney или ЯД.
Интерес к блокчейну
Компания считает блокчейн-технологии крайне перспективным направлением. Именно поэтому было основано дочернее подразделение QIWI Blockchain Technologies, специализирующееся на ее внедрении в ряд российских экономических проектов.
Главными достижениями QIWI в сфере блокчейна являются:
- Запуск платформы беспилотных грузоперевозок SKYFchain;
- Совместный проект с финтех-стартапом Revolut;
- Запуск первого криптоинвестиционного банка HASH для российских пользователей;
- Интеграция системы мотивации сотрудников путем вознаграждения в виде токенов.
Платежная система Яндекс.Деньги
Сервис электронных платежей от одноименной транснациональной российской компании Яндекс появился в 2002 году и быстро получил признание среди граждан постсоветского пространства. С помощью него можно выполнять сотни различных финансовых операций – от банальных переводов средств до оплаты штрафов ГИБДД и налоговых задолженностей.
Комиссия за перевод средств между пользовательскими кошельками составляет 0,5%, а вывод денег обойдется клиентам в 3% + 15 рублей при безналичном переводе. При пополнении же счета комиссия не взимается, за некоторыми исключениями.
Внутри системы действуют различные лимиты, которые можно убрать, пройдя идентификацию с подтверждением личных данных. Также присутствует возможность оформить пластиковую карточку – реальную или же виртуальную.
Достоинства и недостатки Яндекс.Деньги
Плюсы:
- Глубокая интеграция в тысячи онлайн и оффлайн магазинов;
- Удобная система мониторинга своего аккаунта как с мобильных, так и стационарных устройств.
Минусы:
- Не самые низкие комиссии на фоне таких конкурентов как Webmoney, взимающий с пользователей 0,8% против 3% у ЯД;
- Относительно долгий процесс верификации.
Интерес к блокчейну
Еще в 2015 году сервис Яндекс.Деньги сообщил о готовности интегрировать криптовалюты в случае надлежащего уровня регулирования, а в 2017-м подтвердил техническую готовность к операциям с участием биткоина.
В 2018 году в СМИ появилось заявление от директора Яндекс.Денег Ивана Глазачева, который утверждал, что в ближайшее время у криптовалют не получится заменить фиатные деньги хотя бы потому, что для приобретения чашки кофе не обязательно выполнять целую цепочку транзакций. Она, по его мнению, будет попросту лишней в столь «бытовых вещах».
Пользователям потребовался не один десяток лет, чтобы привыкнуть к тому многообразию электронных платежных систем и их электронных аналогов, которые сейчас доступны, а также, чтобы научиться пользоваться ими. Какие-то из них даются людям сложнее, какие-то проще, но готова ли большая часть потребителей к следующему уровню в виде блокчейн-технологии?
В ближайшем будущем мы с вами еще не раз услышим об инновационных решениях, внедряемых в уже существующие платежные сервисы, но пока неизвестно, сможет ли пользователь адаптироваться к ним с должной скоростью.
Читайте также:
Дублирование SIM-карт как вид мошенничества и как от него защититься
Что такое фондовый рынок и как начать торговать на рынке ценных бумаг
Заговор против биткоина: банкиры с Уолл-стрит покупают биткоин