Блокчейн и банки: использование технологии в банковских продуктах

Возросший интерес к новым подходам и решениям, которые появляются по мере развития криптовалют и связанных с ними технологий, не обошел и банковскую сферу. Финансовые организации, желающие идти в ногу со временем, внимательно изучают проекты с применением технологии блокчейн, оценивают возможный потенциал.

Пока это новая технология. Поэтому значительная часть работы над перспективными проектами находится на стадии тестирования и изучения. Масштабируемость представляет первоочередную проблему, без решения которой о массовом переходе областей банковского дела на новые методы не может быть и речи. В этой статье мы рассмотрим, как могут взаимодействовать блокчейн и банки и какие перспективы такого «сотрудничества».

Принципы работы банковской сферы

Фундаментально методы работы банков были заложены 100-200 лет назад. Эти механизмы работают и сегодня: консерватизм — неотъемлемая черта финансовых учреждений. Что приводит к сокращению скорости работы, излишней бюрократичности. Как следствие, дополнительным расходам на персонал, проведение операций.

По специализации, банки делятся на:

Центральные. Выполняют функции регуляторов, эмитентов национальной валюты. Ими определяется финансовое состояние государства, условия работы отдельных отраслей, потенциал развития экономики;
Инвестиционные. Работают над развитием отдельных отраслей, движением капитала в глобальных и региональных масштабах. Это менеджеры финансовых потоков;
Коммерческие. Предлагают повседневные услуги большей части общества: депозиты, кредиты, банковские счета.

Дополнительные требования по безопасности, связанные с развитием относительно нового направления — кибермошенничества. Необходимость учета новой конъюнктуры в виде электронных платежей, противодействие финансированию глобального терроризма. Это окончательно перегружает структуру, ставит финансовые учреждения перед необходимостью кардинальных изменений.

Тип, размер, специализация банка не имеют значения. Взаимодействие блокчейна и банков поможет сократить расходы, увеличить скорость движения средств, предоставит дополнительные гарантии безопасности операций.

Блокчейн и банки — актуальные решения

Отсутствие нормативно-правовой базы представляет собой серьезную проблему на пути внедрения решений в функционал банковской среды: банки не в состоянии вести деятельность в отсутствие законодательного регулирования. В большинстве стран, соответствующие законопроекты проходят стадию заключительной подготовки или рассмотрения. Прорыв ожидается в 2019-2020 годах, дальше должно быть устойчивое развитие.

Клиринговые и расчетные операции

Клиринг, проведение расчетов — глубоко забюрократизированная область банковского дела. Здесь видны недостатки традиционного подхода: оформление большинства операций, параллельно с электронной отчетностью требует использование бумажных носителей для распечаток и дальнейшего хранения. Обязательны многочисленные проверки для соблюдения требований безопасности.

Консалтинговая компания Accenture подсчитала, что решения с использованием блокчейна в клиринге и расчетах позволят крупным инвестиционным банкам экономить до $10 млрд в год.

Крупнейший клиринговый центр США, Deposit Trust & Clearing Corporation (DTCC) совместно с IBM, R3 и Axoni разрабатывает новые методы для клиринга. Отдельные компании работают и над другими решениями, поскольку ни при каком развитии событий руководству банков невыгодно сохранять текущую ситуацию.

Кредитование

В этой области работает испанский банковский гигант BBVA — в сотрудничестве с IT-компанией Indra создается собственная платформа для выдачи корпоративных кредитов. BBVA — первый банк глобального значения, выдавший кредит через блокчейн. Есть масса проектов малого бизнеса — например, платформы по P2P-кредитованию. Или сервисы по выдаче фиатных средств под залог криптовалюты. Реализация каждого проекта индивидуальна, но суть одна — проводится поиск путей внедрения и использования новых достижений.

С помощью распределенного реестра кредиторов и заемщиков, размещаемого на блокчейне, получится вовремя актуализировать статус кредитов (например, закрыт/открыт/просрочен) посредством «золотой записи» в кредитный реестр, права на внесение которой — только у кредитора. Улучшить можно и другие составляющие процесса:

Свести на нет бумажные процедуры, возникающие при пересмотре условий кредитования или при досрочном погашении кредита;
Сократить срок перевода выделенных средств;
Облегчить рассмотрение и одобрение кредитной заявки за счет доступа к профилю заемщика, целостность которого защищается хеш-функцией.

Однако, по словам Эммануэля Айду, руководителя отдела по поиску новых решений в Credit Suisse:

«Блокчейн — не серебряная пуля, внедрение которой обязательно решает текущие проблемы. Для полноценных изменений придется совершенствовать глубинные бизнес-процессы».

Инвестиции и финансирование

Ситуация на рынке торгового финансирования такова, что операции выполняются за день, потом оформляются документально еще неделю. Обилие счетов-фактур, аккредитивов, коносаментов. Плюс потребность в одновременном многостороннем доступе к информации. Все это создает перспективную среду для внедрения решений, основанных на новых методах. В этом поле блокчейн и банки могут развиться до очень высокого уровня.

Но тут недостаточно проектов отдельных организаций. Определяющая задача результативного внедрения — использование технологии критической частью участников торговой цепи. Помимо банков, поставщиков и покупателей, совместимые алгоритмы понадобится интегрировать в работу таможенной службы, портов и погрузчиков, судоходных, страховых, логистических компаний.

Идентификация личности

Механизмы идентификации личности, реализованные на платформах с использованием KYC и AML — область, в которой прогресс очевиден. Подобные решения активно разрабатываются: известно, что унифицированная процедура KYC проходит процедуру принятия в ОАЭ, похожий сервис собираются внедрять крупнейшие европейские банки на базе R3 Corda.

Десятки стартапов работают над решением этой задачи: массовое применение новых методов идентификации личности не за горами. Но придется принять как данность, что каждый регион мира будет иметь собственную унифицированную процедуру и защищенную базу распределенного реестра, и при смене региона придется заново проходить идентификацию.

Переводы и платежи

Тут новые подходы помогут сократить расходы: при крупных денежных переводах комиссия в блокчейне гораздо ниже, чем с использованием традиционных банковских механизмов. Ожидается, что основную роль сыграет «криптовалюта для банков» Ripple, и платежная платформа RippleNet, насчитывающая среди участников более 100 крупных финансовых учреждений и активно развивающаяся — так, недавно банк CIMB, пятый по величине в Малайзии и саудовский National Commercial Bank (NCB), клиентами которого являются 5 млн человек, пополнили ряды участников платформы.

Проекты с участием Ripple внедряются в будущие решения, предназначением которых будет взаимодействие с институциональными инвесторами, проведение межбанковских переводов через платформы распределенного реестра, установление связи между крупными игроками и мелкими трейдерами.

В области традиционных механизмов международных денежных переводов, таких как SWIFT активно ведутся собственные блокчейн-разработки. Так, ожидается запуск собственного платежного блокчейн-терминала SWIFT с целью ускорения прохождения транзакций и снижения их стоимости что, безусловно, вызовет неподдельный интерес со стороны крупнейших мировых банков.

Трансформации банковского сектора не избежать и очевидно, это дело нескольких лет. Будут ли центробанки эмитировать собственные цифровые активы, к чему их призывает глава МВФ Кристин Лагард, или ограничатся существующими решениями — неизвестно. Блокчейн перевернет банковский сектор, а банки окажут ощутимое влияние на дальнейшее развитие децентрализованных технологий распределенного реестра.